Насколько доступны кредиты в нашем регионе?

В Новосибирске прошел круглый стол на тему «Проценты по кредитам для населения и бизнеса. Насколько в регионе доступно кредитование?» Его провели уполномоченный по правам предпринимателей Новосибирской области Виктор Вязовых и заместитель руководителя предвыборного штаба Бориса Титова Игорь Суршков, который выступил в роли модератора.

В круглом столе приняли участие:
— Максим Куракулов, директор по массовому бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка.
—Денис Колов, директор территориально офиса Росбанка в Новосибирске.
— Виктор Вязовых, уполномоченный по правам предпринимателей Новосибирской области.
— Наталья Кошелева, координатор «Коалиции владельцев малых торговых форматов и киоскеров» Новосибирска.
— Наталия Безрученкова, председатель совета предпринимателей Октябрьского района Новосибирска.
— Анна Некрасова, заместитель сопредседателя Новосибирского регионального отделения «Деловой России».
— Кирилл Чемарев, руководитель бюро по защите прав предпринимателей и инвесторов НОО «Опора России».
— Ольга Валиева, ученый-экономист
— Михаил Большов, предприниматель.
— Александр Рябкин, предприниматель.
— Иван Григоров, предприниматель.

В 25 субъектах Федерации проведен мониторинг данных о ситуации в части кредитования МСП и населения: реальных процентных ставках, условиях получения и доступности кредитов в регионе.

Представители бизнеса отметили, что в Новосибирске сложности при получении кредитов возникают из-за бюрократизации процесса: необходимости предоставления большого количества документов, поручителей для обеспечения займа. Представители финансовых организаций отмечают, что это – мера вынужденная, необходимая в связи с большим количеством невозвратных долгов, возникших после 2014 года.

Модератор: В марте-апреле 2018 года планируется внесение предложений от уполномоченного при Президенте РФ по защите прав предпринимателей Бориса Титова в ключевой документ «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов». Чтобы эта программа наиболее адекватно отражала состояние дел в регионах, по всей стране проходят профильные круглые столы.

Виктор Вязовых: Сейчас бизнес-омбудсмены в регионах отмечают изменение специфики обращений. Если раньше было больше жалоб, к примеру, на чиновников, то сегодня суть обращений в другой плоскости. В частности, стало больше просьб по части доступности кредитования, есть проблемы во взаимоотношениях с банками, с поставщиками энергоресурсов, обращения малых субъектов предпринимательства из-за проблем с представителями крупного бизнеса. Все эти вопросы очень значимы. Сегодняшняя тема круглого стола очень важна. Потому что финансово-кредитная политика – главное направление, и двигаться необходимо выверенными шагами.

Модератор: Есть вещи, о которых надо сказать. Первый тезис – ставки по кредитам в России выше, чем в странах Европы, что является одним из основных барьеров для успешного развития бизнеса. Парадоксальная ситуация в том, что банковский сектор, который наряду с другими должен испытывать проблемы из-за санкций и экономической ситуации в целом, напротив, показывает серьезный и устойчивый рост. Еще один тезис: инфляция – один из параметров, который влияет на процентную ставку. И парадокс ситуации в том, что инфляция снижается, а ставки по кредитам– нет! И это один из тех моментов, который мы будем обсуждать с представителями банковского сектора. Банковский сектор в России развивается успешнее других секторов экономики. Экономика поднимается медленно, а прибыль банковского сектора активно растет.

Максим Куракулов: Сейчас ставки по процентам серьезно снизились. Текущая ставка ЦБ РФ находится на минимальном уровне за историю ее существования. Есть прямая корреляция ставки ЦБ и ставки по ипотекам в банках, они снижаются. То, что они не снижаются так сильно, во многом связано с кризисными явлениями. Кризис повлиял на занятость, на платежеспособность людей, вырос уровень просроченной задолженности.

Банки должны закладывать эти риски, тем не менее, ставки снижаются. Мы кредитуем по ставке от 15% годовых малые предприятия бизнеса. Мы считаем, что у нас условия крайне привлекательные: даем 300 тыс. руб. на 3 года – это большой инвестиционный срок. Сумма, которую мы даем – до 6-10 млн руб. И выдаем мы ее без залога, не обременяя имущество предпринимателя. Я считаю, что эти условия привлекательные.

Могу сказать, что розничное кредитование было сильно развито в стране, но тоже не стал бы краски сгущать. В 2017 году у нас в сравнении с 2016 годом прирост кредитования малого бизнеса, выдали около 550 млн руб. кредитов. Объемы кредитования резко выросли, портфель кредитования в два раза вырос в сравнении с 2016 годом, а в 2018 году рассчитываем еще на кратные темпы роста. Я не могу охарактеризовать складывающуюся в регионе ситуацию в банковской сфере словами «стагнация», «падение» – мы активно кредитуем.

Модератор: Уровень ставки ЦБ сопоставим с показателями в странах Европы?

Максим Куракулов: Капиталистические страны шли по пути развития десятки лет, мы еще идем по этому пути. Тенденция к выравниваю ставок есть, но требуется больше времени, чтобы мы все признали, что у нас развитая экономика. Однако пока у нас еще развивающаяся экономика. Поэтому я думаю, что ставка довольно адекватно ставку развития отражает.

Денис Колов: Я согласен с позицией, которую озвучил мой коллега. В целом, мне кажется, что такого снижения процентных ставок, как было в прошлом и позапрошлом году для малого бизнеса давно не было. Если сравнивать 2017 год с 2016 годом, то мы практически удвоили выдачу кредитов. Если сравнивать с периодами «средней успешности», это 2014 год, ставка по ипотеке была 12-13%. Сейчас зарплатные клиенты нашего банка могут взять ипотеку под 11%, а кредит до трех лет в 7 млн. рублей. И лимиты сильно увеличили, без залогового кредитования. Если внимательно изучить ипотечное предложение, то можно найти варианты процентных ставок от 6,5%. Это позволяет и строительному сектору оживиться. По бизнесу у нас ставки от 11%, для малого бизнеса – ближе к ставке рефинансирования, также смотрим залог и делаем полный финансовый анализ. Сейчас бизнес активно реагирует на действия ЦБ к снижению ставки, мы видим интерес к инвестиционным кредитам, люди начинают строить складские помещения, интересуются выкупом коммерческой недвижимости в собственность. Это – хорошие сигналы, они продолжают поступать, и мы надеемся на рост.

Оптимизм очень осторожный. Мы не можем сказать, что вернулся рассвет кредитования в период 2007-2008 года, когда кредиты давали всем, кто их хотел получить. Это в итоге закончилось тем, что люди, не имея опыта распоряжения заемными средствами, не всегда справлялись с обязательствами, и только положение о банкротстве эту ситуацию урегулировало. Сейчас финансовая грамотность населения на другом уровне находится, и это правильно.

Ольга Валиева: У меня вопрос: подскажите, такие позитивные тенденции свидетельствуют о том, что денег в экономике стало больше? Откуда банки берут кредиты? Это нарушение баланса или это оживление экономики?

Максим Куракулов: Деньги у нас из ЦБ. Кризис 2014 года еще не закончился, и 2008 года тоже. Немногие банки имеют возможность занимать за рубежом. И ставки, которые были перед 2008 годом довольно низкие – под 5%, если говорить о валютной ипотеке, за счет того, что фондирование шло из-за рубежа. Тогда практически все банки получали кредитные линии заграницей. Кризис 2008 года привел к тому, что у всех финансовых организаций доступ к этим средствам был закрыт. Альфа-Банк остался одним из немногих, кто имеет право получать финансирование заграницей. Но мы ищем деньги в России, в корпоративном секторе, а также кредитуем население. Кажется, что денег сейчас хватает, поэтому сейчас ЦБ и снижает ставку, чтобы побудить заемщиков брать деньги, а банки кредитовать. Инфляционных ожиданий в текущей ситуации у нас нет, кажется, что денег хватает.

Модератор: Как изменился кредитный портфель по МСБ?

Максим Куракулов: Мы не кредитовали малый бизнес в 2014 и 2015 годах. Мы закрыли программу кредитования, у нас была серьезная просрочка, бизнес массово разорялся, на этом фоне кредитовать новых клиентов было бы странно. В 2016 году мы стартовали бурно по нашим понятиям.

Иван Григоров: На мой взгляд, увеличилось не количество денег, а выросло количество видов кредитования. Причем, кредиты это «бумажные». От банка приходит письмо о том, что он выступает поручителем, и я оплачиваю банку за эту услугу. Это связано именно с проблемами в строительстве и предпринимательстве. Эта тендерная система не позволяет выдавать авансовые платежи, поскольку боятся, что фирмы подрядчики обманут заказчика, и при этом подписывают такие условия, что оплата за работу ведется 90-180 дней, а за это время надо как-то жить, приходится обращаться в банк. Получается излишняя бюрократизация.

Наталья Безрученкова: Когда общаешься с банками и с предпринимателями, каждый раз складывается ощущение, что разговоры идут о разных странах, хотя говорим об одной – о нашей. Банки говорят, что кредиты выдаются, ставки снижаются. Предприниматели говорят, что получить займ до сих пор непросто. Хотела спросить, а есть ли интерес выдавать больше кредитов? Если процентная ставка будет снижена, интерес к кредитам подрастет?

Колов: Все банки устанавливают ставки из минимальной возможности фондирования. Мы постоянно мониторим своих конкурентов, кто и сколько закладывает: чем ниже ставка, тем выше спрос. Корень — в потреблении.

Наталья Кошелева: Я заметила, что сейчас все больше идет завинчивание гаек. Даже постоянные клиенты банков отмечают, что идет бюрократизация всех процессов. Малый бизнес, задействованный в сфере торговли, старается к кредитованию лишний раз не прибегать.

Ольга Валиева: Острый вопрос – блокирование счетов банками. Это к вопросу о растущей бюрократизации, Понятно, что это, в том числе, требование ЦБ и попытка банков застраховать себя от рисков. Готовятся бумажки по каждому счету. Здесь предложения должны носить обоюдный характер, как минимизировать поток бумаг.

Колов: Если есть подтверждающие документы, то вопросов операция не вызовет. Многое зависит от выбора банка клиентом, для таких операций нужно посещение отделения, работа со специалистом. Дистанционно решить такие вопросы невозможно.

Михаил Большов: Обратился ко мне знакомый предприниматель, рассказал, что арестовали его счета в Бинанке якобы из-за обналичивания средств, хотя он занимался выплатой зарплат и никаких серых схем не использовал.

Максим Куракулов: Банкам неинтересно заниматься деятельностью по закрытию счетов, но и банки несут огромные риски за подобные процедуры, их лишают лицензии, закрывают из-за нарушения законодательства, применяют к ним штрафные санкции. Такая деятельность – не совсем наша, но государство сказало, и мы исполняем. Этим должны заниматься правоохранительные органы.

Колов: Объем сомнительных операций снизился в стране.

Чемарев: Нужно смотреть на ключевую ставку: будет она снижаться, будет снижаться ставка по кредиту. Недоступность кредитования сводится к запрашиванию банками каких-то дополнительных документов, хотя они могут быть ненужными. Есть элемент обоюдного недоверия.

Предприниматель не может взять кредит без поручительства. ООО в секторе МСБ вряд ли получит займ без поручительства, и этот элемент недоверия раздражает предпринимателей. Молодое предприятие: с ним все понятно, оно под вопросом, как в рынок войдет и вернет ли деньги? Сегодня имеем ситуацию, когда предприятия с историей от трех лет не могут взять кредит. Идет концентрация капитала, крупные банки устанавливают правила, и чтобы им соответствовать, другие предлагают дополнительные страховки, обязательства. Есть так называемые заградительные тарифы у банков: прикрываясь ими, банки защищают себя от клиентов, которые им не нужны.

Модератор: Есть ли территориальные отличия в работе банков?

Колов: Ставки по кредитам в Сибири ниже, чем на юге. Новосибирск – такой демпингующий регион. На юге ставки выше у тех же банков.

Чемарев: В вопросе доступности кредитования меня беспокоит такой вопрос, документы запрашивают, чтобы оценить платежеспособность компании, при этом все равно требуется поручительство по займу.

Куракулов: Мы хотим выдавать кредиты быстро, потому что мы занимаемся бизнесом. Но мы не можем не производить финансовую оценку, и не для того, чтобы бюрократию разводить: деньги, которые мы раздаем – деньги вкладчиков. Если будем выполнять свою работу плохо, мы разоримся, поэтому мы проверяем все шаги. Кредиты по программе «Партнер» выдавали в течение пяти дней. Из-за плохого возврата кредитов, сроки сдвинулись.

115-ФЗ приведет к тому, что у нас будет прозрачный бизнес, который будет существовать долгие годы. Когда юрлицо станет равным физическому лицу по своему статусу, мы не будем брать поручительство, но пока этого не будет, мы должны быть обоюдно ответственны.

Координатор «Коалиции владельцев малых торговых форматов и киоскеров» Новосибирска Наталья Кошелева обратила внимание, что подобные споры сойдут на нет, в случае, если в нашей стране заработают в полную силу законы, направленные на защиту предпринимательской деятельности. Аналогичная позиция и у заместителя сопредседателя Новосибирского регионального отделения «Деловой России» Анны Некрасовой: «Законодательная база в России совсем неидеальна, и над этим нужно работать. Нужно повышать уровень развития гражданского общества, поскольку банки не дают кредиты не потому, что они не могут, а потому что имеют плачевный опыт непогашения долгов. Если ответственность граждан к обязательствам по оплате кредитов вырастет, то проблема уйдет», — констатирует Некрасова.

Руководитель бюро по защите прав предпринимателей и инвесторов новосибирского отделения «Опоры России» Кирилл Чемарев отметил: «Не нужно больше гаек закручивать». Предприниматель Артем Пулатов считает, что у людей просто закончились за последние три года деньги: из десяти шесть предпринимателей «закрылись». «Хотелось бы банкам пожелать, чтобы они еще снизили ставки, и попросить руководство охотнее кредитовать транспортную отрасль, поскольку подвижной состав приходит в негодность и пассажирам от этого некомфортно», — продолжил обсуждение предприниматель Михаил Большов. Экономист Ольга Валиева обратила внимание, что и банки, и предприниматели варятся в одной несовершенной среде. «Бюрократизация представляет огромные риски для всех: для банков — поглощение ЦБ и отзыв лицензии, для предпринимателей – поглощение конкурентами. Я рассчитываю, что риски, которые могут привести к подобным результатам, сойдут на нет, и все стороны смогут сосуществовать в равных комфортных условиях», — резюмировала Ольга Валиева.








 

• Изображения
• Медиа файлы