Эти микрозаймы взять да отменить: как долг превращается в кошмар новосибирцев (опрос)

• Расцвело буйным цветом

Рынок микрофинансирования переживает в Новосибирске настоящий бум. Ларьки, где раньше продавались пиво, сигареты и беляши, стремительно теряют былую специализацию. Сегодня все чаще над окошечками павильонов можно встретить надпись не «Горячий хот-дог», а «Кредит по-быстрому».

Аналитики рынка отмечают ежегодный 30% рост данного сектора и прогнозируют дальнейшую динамику.

Перехватить до зарплаты можно при наличии одного документа — паспорта и имея 15 минут свободного времени. Сумма заимствования чаще всего невелика — 5−10 тысяч, однако процентная ставка по ним составляет около 2% в день. То есть около 700% в год. В особо запущенных случаях процент по микрозайму может составлять две и даже три тысячи процентов годовых.

Сайт новосибирских «Вестей» попытался разобраться, почему россияне охотно берут крохотные займы космической стоимости, а коллекторы потирают руки, понимая, что ближайшие годы без работы точно не останутся.

• Мал золотник, да дорог!

По данным ЦБ РФ, сегодня в стране насчитывается около 4 тысяч микрофинансовых организаций (МФО). Если учесть, что всего несколько лет назад их счет шел в лучшем случаем на сотни, то можно констатировать буквально взрывной рост данного сегмента финансового рынка.

Давайте разберемся, откуда ноги растут. Катализатором столь бурного роста в свое время выступил Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вышедший в январе 2011 года. Тогда заниматься мелкими займами под большой процент стало не только выгодно, но и легально.

Минфин Р. Ф. оценивает этот рынок в кругленькую сумму - более чем 30 миллиардов рублей, а сами игроки уверены — потенциальными пользователями их услуг могут стать 70% граждан страны.

Крупные игроки рынка работают как в мегаполисах, так в глубокой провинции. К слову, именно жители российской провинции, по мнению микрофинансистов, могут стать основными клиентами МФО. Они мотивирует это тем, что в глубинке просто нет большого выбора кредитных учреждений.

Разнообразия там действительно нет. Однако в таких городках, чаще всего депрессивных, нет не только банков, но и работы. А значит, отдавать займы, пусть даже и копеечные, будет попросту не с чего. Таким образом, мы получаем целые села да деревни, погрязшие в долгах, на которые ко всему прочему снежным комом набегают огромные проценты.

Не нужно быть кумской сивиллой, чтобы предсказать, к чему может привести эта ситуация: осложнение в криминальной обстановке (и без того непростой в малых и средних российских городах), окончательное обнищание населения, дестабилизация ситуации в целом. И это отнюдь не эсхатологические картины, а вполне реальные перспективы. На примере Искитима мы это прекрасно увидели.

Впрочем, как говорится, кому война, а кому мать родна. Во всей этой истории за исключением, разумеется, собственно МФО, вторая выигрышная сторона — коллекторские агентства. Интернет-ресурсы пестрят сообщениями от попавших в капкан заемщиков со всей Новосибирской области:

«Взял по договору микрозайма 10 тысяч рублей под 2% в день, — пишет на юридическом портале должник из Купино. - Вовремя отдать не смог. Коллекторы с меня требуют 37 тысяч рублей, 10 тысяч рублей из них — основной долг, а 27 тысяч рублей — проценты. Что делать?»

«Случились временные затруднения с финансами. Оплатить заем вовремя не смогла, — сигнализирует жительница Черепаново. - Мне стали звонить, угрожать. Я говорю, что в конце этого месяца погашу весь долг, но меня перебивают, не дают и слова сказать. Меня до сих пор трясет!»

Таких сообщений тысячи. А заемщиков, оказавшихся в непростой ситуации по региону сотни тысяч. Неудивительно, что сами игроки кредитно-коллекторского рынка не скрывают позитивного настроя и ожидают дальнейшей динамики в своей сфере.

• «Народ у нас немного дурной»

Впрочем, есть мнение, что коллекторы со всем своим жутковатым флером из 90-х не более чем следствие. Главная причина — беспорядок в мире российских микрофинансов, тотальная финансовая безграмотность значительной части населения и резкое падение их доходов.

- Народ у нас немного дурной, — скептически заявляет финансовый консультант Николай Привалов. — Шалеет от, как ему кажется, дармовых денег, забывая простую и банальную истину — берешь чужие и на время, а отдавать приходиться свои и на всегда. Мне представляется, что население просто необходимо ограничить в возможности брать кредиты под безумные проценты. Как вариант — условная индикативная ставка ЦБ, выше которой микрофинанситы просто не могут давать в долг. Нечто похожее сейчас пытаются внедрить.

Впрочем, финансовый нигилизм россиян, наложенный на сложную экономическую ситуацию, слишком лакомое сочетание для микрофинансовых организаций, чтобы так просто сдавать рынок. Может их просто запретить на законодательном уровне, ведь очевидно — страшных историй, в которых будут фигурировать МФО и коллекторы, станет только больше.

— У меня вполне нормальный опыт, связанный с микрозаймами, — рассказывает новосибирский учитель Степан Демченко. — Была ситуация — срочно потребовались деньги. Знал, что скоро средства переведут на карту, но несколько дней необходимо было как-то выкрутиться. Пошел в МФО и за 15 минут и с одним паспортом оформил заем.

Как говорит наш собеседник, его сразу предупредили о процентах и штрафах в случае просрочки. В договоре это было прописано крупно — сложно не заметить.

- Я взял 5 тысяч, не помню точную процентную ставку — в прошлом году дело было. Помню, что каждый день мне «накручивалось» 100 рублей. Отдал заем через 10 дней, переплатив, таким образом, тысячу. Не мало, да, но в целом терпимо.

Разумеется, на каждый позитивный опыт взаимодействия с МФО найдется сотня негативных. Но с другой стороны, эпоху «взять все и запретить» мы уже проходили. Отметим, что совсем недавно — 28 марта, были приняты поправки в закон о микрофинансовых организациях, которые должны ужесточить правила их работы. Насколько эти поправки окажутся эффективными, покажет время.